Mortgage of Calgary Walker

【2011年9月号】⑮

キャッシュバックモーゲッジ（Cash Back Mortgage）って何？

キャッシュバックモーゲッジは、モーゲッジを組む際に購入価格の数％（通常5%まで）を現金で受け取る事が出来ます。このキャッシュバックで得たお金を家や車庫の修理代、家具、学費、車、または負債の返済など、多目的に使うことが出来ます。2008年の7月に$0-Down Insured Mortgage（頭金無しの保証されたモーゲッジ）は廃止されましたが、その代わりに5%のキャッシュバックが同じ役割を果たしてくれるモーゲッジとして台頭してきました。つまり、頭金はご自身の預金や贈与金だけでなく、このキャッシュバックで得たお金を当てても良いという金融機関もあるわけです。

キャッシュバックはどんな仕組み？

モーゲッジを組む際に金融機関はキャッシュバックとして数％の現金を渡す代わりに、高い金利でその分の埋め合わせをします。つまり、この金利との差額がキャッシュバック分とそれに必要となる料金を満期までの間に上回るというわけです。キャッシュバックを頭金に当てる場合、貸し手の金融機関が直接モーゲッジ売買のお客様の担当弁護士にお金を送り、売買完了の手続きをします。この際､通常購入価格の1%～1.5%のClosing Cost（売買完了に必要となる弁護士料など）を準備しておくことが条件となります。

キャッシュバックモーゲッジの問題点

• 金利が高い…金融機関が提示している一番良いディスカウント金利より、少なくとも1.35%～2%高い。
• モーゲッジ保証料が高くなる。
• 変動性金利が貰えなく、クローズの固定金利のみとなる。
• 高いCredit Score（信用格付けの点数）を条件とする。
• 満期前に解約するとキャッシュバックで受け取った額を返さなければいけない場合が多い。

では、具体的に金利の違いを見てみましょう。家の価格を$350,000として、ご自身で5%の頭金を工面し、完済期間は25年、金利を3.69%（ディスカウント金利）、5年間満期とした場合、5年間でかかる金利額は$58,553.75です。もし、キャッシュバックモーゲッジを利用し、金利が5.39%だとすると、金利からキャッシュバックの金額を引いた差額だけでも約$10,442.53を余分に払わなければなりません。

5%キャッシュバックの利点

ご自身で貯金した5%の頭金や贈与金が無くても家を購入出来ます！アパートを借りて家賃を払う事を避け、早く自分の家を持つことが出来るのです。また、キャッシュバックを負債の返済に当てるとしても、クレジットカードで払うよりはモーゲッジの金利の方が断然安いです。

キャッシュバックモーゲッジを組んでしまう前に、5%の頭金を工面できる代替手段が無いか、負債の返済手段が無いかなど、モーゲッジアドバイザーにご相談される事をお勧めします。

美和Weninger

【2011年6月号】⑭

　住宅ローンのアドバイザーという職業柄、日本から頭金を送金する､または現金を持ってくるという話を良く耳にします。今回は住宅ローンから少々脱線しますが、海外送金専業会社で働いている深見健氏からお客様に分かりやすく説明して頂いたメールの一部をご紹介します。

美和Weninger

現金両替と電子送金を利用しての両替で、もろもろの手数料なども含めてどのくらい得するかを比較してみます。先ず､比較に利用するのは実際お客様に提供している当社のレートとバンフにある二つの両替所2社を利用します。銀行、空港の両替所などはレートが高いので省きます。レートは4月6日のほぼ同じ時間に確認したものを参考とし、もろもろの手数料は以下の通りです；

日本円を、当社Citibank日本円口座に送金する際、「円建て国際送金」と言う方法で送金頂きます。この際、通常日本の銀行は約4,000円ほどの送金手数料を取ります。
両替したカナダドルを当社が送金する際、当社の送金手数料は5千ドル相当以上の場合は無料、未満の場合は10ドル頂きます。

上記のレート、手数料を利用して150万円をカナダドルに両替した場合、以下の計算になります；

❖当社

日本の銀行が送金手数料4,000円を取りますので、それを150万円から差し引いて実際の両替金額は1,496,000JPYとします。

当社の送金手数料は無料なので、この金額調度をお客様ご指定のカナダドル口座に送金します。

❖バンフの現金両替所A社

手数料、$1.99を取られますので、手元に入る現金は$15,897.95

❖バンフの現金両替所B社

手数料、$2.50を取られますので、手元に入る現金は$15,897.44

結果、現金両替と電子送金の差は700ドル以上になります。（ハワイに行けますよ！）両替レートの差が一番影響しますので金額が少なければその差は少なくなり、大きくなれば差は大きくなります。また現金両替は、実際現金を持ち運ばなければいけないと言う危険性もあります｡電信送金の場合はお金が無くなる事は一切ありませんので安心してご利用頂けます。現金両替は基本的に小額、旅行で利用する程度の両替に利用するのがベストです。ご参考になりましたでしょうか？

【2011年2月号】⑪

　完済期間(Amortization)は通常5, 10, 15, 20, 25, 30, 35年の内から選択します。一般的にモーゲッジの支払いには25年間かかると言われていますが、完済期間が短期と長期の場合とで、利点と問題点を比較してみましょう。

短期完済の場合

【利点】

• 利子が少なく、モーゲッジを早く払い終えることができる。（下表の例をご参照下さい）

←左表の計算は全完済期間に同じ金利を用いて計算していますが､実際はTerm（満了期間）の設定とその時点の金利によって金額は増減します。

【問題点】

• 支払額が多くなるためTDS（負債比率）とGDS（総負債比率）の割合が高く、融資金額は低くなり、希望の融資額の申請に通らない可能性がある。
• 完済期間を設定して契約した場合、期間の短縮はできても再契約(Refinance)をしない限り完済期間を延ばすことは不可能となる。

長期完済の場合

【利点】

• Preapprovalの際は長期の完済で計算することによって毎月の支払い金額が少なくなり、最大限の融資額を申請することができ、後で許容範囲内であれば、モーゲッジの契約時に短期への変更が可能となる。
• 毎月の支払い額が短期完済に比べて少ない。

【問題点】

• 総合的に短期完済よりも高額の利子を払わなければならない。
• 頭金が20%に満たない場合はMortgage Insurance（保証料）を払う必要が生じ、そのレートは25年で設定されているため、25年を超えた場合は5年ごとに0.2%が加算される。

• 〔例〕家の購入価格$400,000で、頭金５％の$20,000、モーゲッジ額$380,000の場合

• 25年以下のAmortizationのCMHCの保証料 … $380,000×2.75%=$10,450
• 35年AmortizationのCMHCの保証料 … $380,000×(2.75% + 0.2% + 0.2%)=$11,970

　私は、完済期間についてのお問い合わせには“安心して生活出来る毎月の支払い範囲で完済期間の設定”をお勧めしています。完済期間が長いと利子が高くなりますが、Prepayment Privilege（前払い特権）を利用し、払える時に多く支払い、元金を減らして利子を減らす方法もあるからです。また、仕事で経験を積むことによって給料が増える場合があるので、収入の向上に合わせて5年間のTermであれば、リニューアルの際に完済期間を短くしても良いかもしれません。マラソンのようにはじめから飛ばしてゴールにたどり着けないよりは、ゆっくり自分のペースで走り、可能な時にスパートするといった支払い方法の方が精神的にも金銭的にも豊かに過ごせるのではないかと思います。

美和 Weninger

【2010年12月号】⑨

　今回はモーゲッジのお話ではなく、誰もが知っておいて損はないTax Free Saving Account（タックス・フリー･セービング・アカウント：以下TFSA）について一緒に学んでいきたいと思います。
　多くの方がRRSPやTFSAを利用した投資をしているかと思いますが、10月6日のファイナンシャル･ポストによると、53%のカナダ人はまだTFSAを開設していないそうです。TFSAは2008年の国家予算で発表され、2009年1月1日より施行されています。TFSAを設け、そこから投資をすれば毎年$5,000までの投資による利息、分配金、Capital Gain（キャピタル・ゲイン／資産の価格の上昇による利益）による収入は非課税になるというものです。（通常TFSA外の投資は、個人の所得、投資内容、そして州によって税率が異なりますが、アルバータ州の上記の投資収入の場合22%-39%の税率が考えられます）

• 18歳以上のカナダ居住者は年間$5,000まで投資することができ、$5,000とその投資による収益は非課税となる。
• RRSPと異なり、出資した$5,000は課税の対象であるが、おろす時には得た収益分を含めて非課税となる。（RRSPの場合はおろす時に課税対象となる）
• 利用しなかった場合は翌年にまわすことが可能。（例えば昨年と今年に利用しなかった場合に毎年の限度額は$5,000である為、2011年は$5,000×3年分＝$15,000が限度額となる）
• 投資信託(Mutual Funds)、利率保証型投資(Guaranteed Investment Certificates/GICs)や債券(Bonds)をはじめとする幅広い投資が可能。
• ＴＦＳＡから得た収益やおろした金額は、政府のFederal Income-Tested Benefits and Credits (Old Age Security, the Guaranteed Income Supplement, and the Canada Child Tax Benefit) に影響しない。（ＴＦＳＡで収益を得たからといって、上記の政府からのベネフィットが支払われなくなったり、減額されたりしない）
• 配偶者間で投資の移動をする事ができ、アカウント所持者が死亡した場合、配偶者のアカウントに移動することが可能。

　$5,000の限度額を超えてＴＦＳＡに投資した場合、超過分に対して毎月1%のペナルティーを払わなければなりません。例えば、2009年の限度額が$5,000とします。2009年2月に$5,000を投資し、3月に更に$4,000を投資したのですが、限度額を超えたことに気が付いて5月に$4,000をおろした場合、合計投資額は$5,000なのですが、おろした額は翌年まで反映されません。その為、総額$9,000の投資で$4,000のOver Contribution（過剰投資）となり、毎月1%×$4,000（＝$40）のペナルティーが課せられます。このややこしルールの為に2009年は7万2千人が誤った申告をしたそうです。

〔参照：http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/tfsa-celi/mpct-eng.html〕
　デニスは退職し、個人年金の他にOAS（オールド・エイジ・セキュリティ）やCPP（カナダ・ペンションプラン）を受け取っています。彼は一年間でTFSAの預金から$500の利息収入を得ましたが、この収入もTFSAを引き落とす際には非課税となります。
　しかし、仮にこの$500が他の預金で得たものだとすると利益は収入としてTax Return（確定申告）で申告をして、通常の税金に加えてSocial Benefits Repayment（ソーシャル・ベネフィット・リペイメント／社会的便益返済）を支払わなければなりません。

最後に

　今回はCanada Revenue Agencyのウｪブサイトを参照になるべく忠実に訳して、分かりやすいように少々付け加えて書きました。投資できる幅はRRSPよりも広いので、是非いろいろ調べて税金対策にご利用下さい。

美和 Weninger

【2010年11月号】⑧

　5月号で変動性金利と固定金利についてふれましたね。変動性金利は短期金利、固定金利は長期金利なわけですが、どうして両方の金利が比例して動かないのか不思議に思われる方も多いかと思います。特に、最近では短期金利が上がっているのに対し、長期金利は下がっています。何故このようなことが起こるのでしょうか？

　Bank of Canada（カナダ中央銀行）はMonetary Policy（金融政策）、つまり、物価や通貨価値の安定、景気対策の一環として金融の引き締めや金融緩和する為に、短期金利を上げたり下げたりしています。この金利をBank RateまたはOvernight Rate（バンク・レイト、オーバーナイト・レイトは共に国の政策金利）とよび、インフレーション（以下インフレ）を操作しています。カナダ中央銀行はインフレのターゲットを1%-3%に定め、もしインフレ率がそれ以上になると、短期金利を上げて経済の成長率を鈍化させます。もし、インフレに問題がなく、もっと経済を活発にしたい場合は金利を下げます。金融機関はこの金利によって調達したお金を個人や企業に貸し出すわけですが、この際の短期金利がPrime Rate（プライム・レート）です。私達に直接関わる影響面としては、カナダ中央銀行が金利を上げると、金融機関が預金者に支払う利子が増えます。そうなると、その分を払う為に金融機関が貸し出す金利が高くなるわけです。企業は金利が高くなると設備投資や事業拡大する事が難しくなり、経済の成長を抑えインフレ対策になります。

　通常､Pension Funds（年金基金）、Hedge Funds（私募による投資）、 Mutual Funds（公募による投資信託）、銀行、外国政府、保険会社､大企業などが長期債券に投資します。そのBond（債券）の中で私達のモーゲッジ金利に直接影響を及ぼすのが、Mortgage Backed Securities（モーゲッジ・バックド・セキュリティ／以下日本語は省略して「モーゲッジ債」）、つまり住宅ローンを担保として発行された債券をさします。このモーゲッジ債を含む債券が値上がりする（＝債権が買われる）と債券の金利は下がります。逆に、債券の需要が減り、値下がりすると（＝債券が売られる）債券の金利が上がります。つまり、債券の価格と金利は逆相関の関係にあるのです。債券の動きは政治的、経済的（インフレや失業率）、株式市場の発展、そして世界情勢に関係してきますので変動の予想は難しいのですが、一般的にカナダ中央銀行のBond Yields（債券の利回り）が上がると長期金利も上がり、下がると長期金利も下がりますので、カナダ中央銀行のウェブサイトでBond Yieldsの動きをチェックすると良いかもしれません。

美和 Weninger

【2010年10月号】⑦

　家を購入する際に必要なこととして、頭金の準備、住宅火災保険への加入や引越し、場合によってはリノベーション、新しい家具の購入や子供の転校手続きなど、大切な事を挙げたらきりがありませんが、大切であるにも関わらずなかなか重要視されていないのがモーゲッジ・ライフ・インシュランスです。
　通常、モーゲッジの返済は長期間ですので、その間に万が一の事が起こる可能性は誰にでもあります。返済途中でローン契約者の一人がお亡くなりになった場合、残された家族がモーゲッジを返済し続けなくてはなりません。その家族がマイホームに安心して住み続ける為に、どのような保険が必要でしょうか？
　様々な保険がある中でどんな保険が自分に適しているか、経済力、リスクに対する忍耐力、そして家族の病歴（遺伝的なもの）なども考慮する必要があります。

　カナダではモーゲッジを組む際、大抵モーゲッジ生命保険に加入されるかどうか聞かれますが、義務付けられているわけではありません。その場で手続き出来る便利さから契約書に即サインされる方もいますが、みなさんは内容をよく把握した上で手続きされているでしょうか。モーゲッジ・ブローカー、レンダー（銀行など）、そして保険会社は独自の保険を勧めます。そんな中でみなさんが最も考慮すべき大切な点は、新たに大きな債務を抱えた時に今までのCoverage（保険金）だけでは充分ではないかもしれない、という事です。どの保険を選んだとしても以下の事柄などを質問し、納得した上で契約すると良いでしょう。

• どの程度の保険が必要なのか？
• 万一の時、残された家族はどのように守られるのか？
• モーゲッジ生命保険の場合、引越しの際に新しい家への保険変更は可能か？
• 支払う保険料は？
• 年が経つと保険料は変わるのか？
• 満期はいつか？
• 加入申請時の健康に関する制約は？

　大切な事は、新しいモーゲッジによりあなたの経済状態が変わるということです。万一の時、家族の生活状況が悪化しないよう、モーゲッジを組む際にご家族を守ることができる一番良い保険を選択して頂きたいと思います。

美和 Weninger

【2010年9月号】⑥

　今回はGenworth Financial Canada（カナダで2番目に大きなモーゲッジ保証会社）が2010年3月に行った調査結果を見てみましょう。

カナダ人の59%はクレジットカードの請求を毎月全額支払っている。

　クレジットカードの残高にかかる金利が高いことは誰もがご存知の通りです。クレジットカードの利用状況がCredit Limit（利用限度額）に近く、他にローンがあるようでしたら、クレジットカード会社に高い金利を払うよりは家のEquity（資産）を利用し、Refinance（再融資）をして借金を低金利のモーゲッジやLine of Credit（家の資産を担保に借り入れできるローン）にまとめるのが良い対策でしょう。しかし、クレジットカードの方に余裕ができて使い込んでしまっては悪循環です。少なくともクレジットカードのMinimum Payment（最低支払額）を毎月きちんと払い、Credit Rating（信用格付け）の点数が下がらないようにしましょう。

モーゲッジ所有者の23%は前払い特権や繰上げ返済を利用して過去1年内で支払額を増やしている。

　多くの人は低金利ということに重点を置いてモーゲッジを選択しているようですが、違約金なしで元金を払えるPre-payment Option（前払いオプション／通常、オリジナルモーゲッジの0%～25%）を利用すれば最終的には、より効果的にコストを削減できます。返済は元本に充てることができ、将来その分にかかってくる払うべき利息を減らせるため、時期がければ早いほど払う利息の軽減効果があります。しかしながら、23%という数字から見ても現実的にはなかなか難しいようです。

最近では家所有者の49%は頭金を20%、もしくはそれ以上払って住宅を購入をしている。

　20%の頭金を払うかどうかによって生じるの大きな違いは保証料を払う必要がないConventional Mortgageになるか、保証料を払わなければならないHigh Ratio Mortgageになるかということです。典型的な頭金としては、既にある家を売って購入する場合のEquity（資産）、親族からの贈与金、そしてご自身の投資資産が挙げられます。また、HBP(Home Buyer’s Plan)を利用しRRSP(Registered Retirement Savings Plan)から最大$25,000（15年以内に返済すれば課税の影響を受けない）まで引き出して頭金にあてる事も可能です。（詳しくはこちらを参照してください。http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/menu-eng.html）

最近の住宅購入予定者の22%は昨年、Pre-approval（仮審査）を申請している。

　TD Bankの調査によると初めて住宅を購入する人の91%はPre-approvalを申請しているという報告が出ています。住宅購入経験者の場合は過去の経験を生かし、仮審査を省いてすぐに手続きをする傾向があるため22%という結果なのでしょうが､初めて購入する人はアドバイザーの指示に従い、まずは仮審査の認可を得るようです。Pre-approvalをする事によって90-120日間、その時点の金利を押さえることが出来ますし、金利が下がればその低い金利を適用してくれます。金利が上がってしまってからでは遅いですし、費用は全くかかりませんので、経験豊富な方であっても金利率を約束してくれるPre-approvalを申請する事をお勧めします。

美和 Weninger

【2010年8月号】⑤

　6月は買い手市場で多くの物件があふれていました。それでも買う人が少ない為、不動産、モーゲッジ業界はとても静かです。
　さて、今回はモーゲッジに関して頂いたご質問をご紹介したいと思います。

　はい、出来ます。“For Sale by Owner”（リアルターが介入せず、直接オーナーが家を売る）の物件を宣伝するWEB不動産広告会社で一番の大手がWeList.comです。安全な取引の為にMLS（Multiple Listing System）に登録した物件を望む金融機関が多いようですが、WeList.comを通しての売買の場合なら問題ないという所もあります。

　はい。Non-Resident in Canada（カナダに在住しない人）の場合は、頭金が購入の35%以上必要となります。必須書類を英語で提出し、インターナショナル・クレジット・ビューロー(International Credit Bureau)ならびにGDS（Gross Debt Service／負債比率）とＴＤＳ（Total Debt Service／総負債比率）の審査に通れば問題ありません。日本語の文章を英語に翻訳して提出する際には、公認翻訳者のスタンプとサインがあるものが有効です。
（＊投資目的ではなく、移民として海外からの移住を目的とする購入であれば頭金は最低5%、ワークビザはあるが、移民ではない場合は10%の頭金が必要です）

　金融機関によっては代替手段として次のような証明を受け入れてくれる場合があります。もしアパートにお住まいでしたら、そのオーナー会社から“一度も支払いを滞納せずに支払っています”というレターを書いてもらうという方法がありますが、このレターは正式な文章でなければ信用性がないため、会社のレターヘッド付きの用紙でない場合は無効となります。他には電話、ケーブル等の請求書とその支払いを毎月証明出来るバンク・ステイトメント（明細）を一緒に提出するという事も可能です。（㊟貸方の条件によります）

美和 Weninger

【2010年7月号】④

　今回はCIR Realtyの津野ゆかさんとのコラボで、初めて家を購入する人にわかりやすく不動産購入順序をご紹介致します。

　まず、どこの地域が良いのか、どんなスタイルの家（一軒家、コンド、タウンハウス等）、ガレージの有無やキッチンの大きさ、これだけははずせない、これは金額しだいでは妥協できる条件などを検討しましょう。

　リアルターは不動産において知識が豊富で、情報もいち早く入手できます。家の売買に際し、リアルターへの手数料は“売り手”が支払いますので、どんなに多くの物件を見せてもらっても買い手は手数料を払う必要がありません。ただ、リアルターによってはBuyer’s Contract（買い手との契約）を要求する場合があり、その契約に署名したにもかかわらず、他のリアルターを介して購入したり、自分で直接交渉に出向いて売り手のリアルターを介して契約した場合は『契約不履行』で、幾らかの報酬を支払う義務が生じます。

TIP：

　日本では各売り家ごとに不動産会社と連絡を取り、物件情報を聞いたり、家の中を見せてもらったりしますが、カナダでは売り家のほとんどがMLS（Multiple Listing System：不動産業者が市場に出ている売り物件をネットワーク上で共有するシステム）に登録されていますので、専属のリアルターを一人見つけさえすれば、それらのことや売買契約まで行うことができます。リアルターは､時に友達や同志のような存在になりますので、電話やメールだけでなく、実際にリアルターと面会し、相性や信頼性などを確かめる事をお勧めします。

　融資する貸方は借方の収入や借金を基準に『融資額審査』を行います。銀行やモーゲッジの専門家と連絡を取り、どれだけのモーゲッジが組めるかなどを家探しをされる前に確認すると良いでしょう。貸方によってはPre-Approval（仮認可）を申請すれば､その時点の金利を60-120日間抑えてくれ､もし金利が下がれば下がった金利を設定してくれるので、仮認可の申請をお勧めします。

TIP：

　Pre-Approvalに重要なのが､Credit Rating（信用格付け）。日本人は現金主義の方が多く、バンクカードで支払いを済ませてしまいがちですが、カナダに移住し、将来は家を持ちたいと思ったら早速カナダで2種類のクレジットカード､又はチャージカード（SEARSなど､お店が発行するカード）を申請し、小額でも時々利用して必ず支払期日までに支払っておくとCredit Ratingが高くなります。必要履歴は２年以上なので、前もって準備する事をお勧めします。

　家の購入は一生で最も大きな買物の一つです。リアルターは契約の流れを分かりやすく説明したり、買い手の味方となって物件選びのお手伝いをしますので、希望条件を細かく正確に伝えましょう。ご自身でもMLSから情報を得ることができますので、気に入った物件があったら番号を控えてリアルターに伝えると良いでしょう。

TIP：

　リアルターは一般市場に出る前に不動産情報を入手することができますので、希望を伝えておけば、自動メールにていち早く情報を得ることができます。

　希望の物件が見つかったら次は交渉です。リアルターと相談し、希望購入価格､デポジットと頭金、融資予定額､購入条件は何か（冷蔵庫､オーブン､洗濯機込み等）、そして希望の引渡し日をPurchase Contract（売買契約書）に記載して、自分のリアルターを通して売り手のリアルターに渡します。売り手が満足すれば交渉成立ですが、売り手から条件を出してくることもありますし、他からも同時にオファーがある場合は、より高い金額を提示した方と契約をしますというBidding War（つけ値競争）になる事もあります。売買契約書は手書きで仮契約のように感じますが、この用紙が本契約になりますので、注意を払い、よく理解してオファーを提出しましょう。売り手と買い手の両者が合意すると買い手は購入額の5%前後のデポジット（保証金）を払います。

TIP：

　希望購入価格を決定する際、購入額以外の出費（ホーム・インスペクション、弁護士費用、火災保険料など）も考慮しましょう。

　交渉が成立したらAcceptance（仮契約）となり、モーゲッジの最終確認が必要となります。リアルターが融資をしてくれる貸方に必要書類を送ります。最終審査の過程で物件が融資額に本当に値するかを確認する為に貸方がAppraisal（家の査定）を条件付けて来る場合もあります。通常5日間程で貸方から融資の約束と、借り手はモーゲッジを必ず支払うと約束するCommitment Letter（誓約書）が送られてきます。書類にサインをすれば“モーゲッジ”は確実となり、家を購入する際に条件付けた“この契約は融資が決定した場合のみ”という条件を解除し、本契約となります。この後に契約不履行になると払ったデポジットが返ってこない、また､買い手は契約を完了する義務があるとされ、売り手から訴えられる事もありますので慎重に進めて下さい。

TIP：

オファーを入れた後は、融資をしてくれる貸方にモーゲッジを組むために必要な書類全てを、すぐに提出しなければなりません。モーゲッジの内容や種類、借方が被雇用者か自営業かによっても提出書類の条件が異なります。必要書類の例として、頭金の証明を示す過去3ヶ月分の銀行残高証明やモーゲッジの支払いをするバンクのVOIDチェック、その他には親から頭金を貰う場合はGift Letterが挙げられます。そして、被雇用者の場合は過去2回分のPay Stub（給与明細）、Employment Letter（雇用証明書）となり、自営業では過去2年間のNotice of Assessment（確定申告通知書）、T1General（確定申告申請書）、Financial Statement（財務諸表）が必要となります。もし、書類を紛失した場合は短期間で取り寄せるのが難しいので、前もって準備しておくと良いでしょう｡


最後に…

　家を購入するというのは大きな決断と大変な労力を要します。良い物件は誰が見ても良い物件なので競争率が高く、長く売りに出されてるのになかなか売れないのは、それなりの訳があります。毎月のモーゲッジの支払いだけでなく、土地税、光熱費などもありますので、きちんと計画して購入する事が大切です。分からない事、不安な事は事前にリアルターやモーゲッジの専門家に相談しましょう。

美和 Weninger